Seguro de los depósitos bancarios de FDIC: ¿Qué es y qué debería saber?

Debido a noticias recientes que dan cuenta de que algunos bancos incumplen con sus obligaciones, la gente está cada vez más preocupada sobre la seguridad de sus depósitos bancarios. ¿Cómo puede saber si su dinero está seguro cuando deposita dinero en un banco y, si su banco no cumple, cuánto dinero asegura la FDIC?

La FDIC (Corporación Federal de Seguros de Depósitos) es un organismo independiente del gobierno de Estados Unidos. Se creó en 1933 con el objeto de que las personas se sientan más seguras respecto de su banco. Lo protege contra la pérdida de depósitos si su banco o alguna asociación de ahorros, que está asegurado por FDIC, no cumple con sus obligaciones. El seguro de la FDIC cuenta con el respaldo y el crédito del gobierno de Estados Unidos. Eso significa que el gobierno federal le devolverá el dinero que tiene depositado y los intereses que haya ganado sobre ese dinero, hasta el límite del seguro.

No todos los bancos están asegurados por la FDIC. Para saber si su banco está asegurado, comuníquese a la línea gratuita 1-877-275-3342 o mediante el Servicio en línea de “Búsqueda de bancos” de la FDIC.

La FDIC asegura los depósitos en cuatro amplios tipos de cuenta: cuentas individuales, cuentas conjuntas, cuentas de fideicomiso revocable y cuentas jubilatorias. No asegura el dinero que usted invierte en acciones, bonos, fondos mutuos, pólizas de seguro, rentas y títulos valores, incluso si adquirió estas inversiones a través de un banco asegurado por la FDIC.

Aquí detallamos la cobertura del seguro de depósitos de la FDIC:

  • Cuentas individuales: éstas son cuentas que pertenecen a una sola persona. La FDIC asegurará todas las cuentas individuales que usted tiene en un único banco hasta US$ 250.000 combinados. Por ejemplo, si tiene una cuenta corriente, una caja de ahorro y dinero invertido en un Certificado de Depósito (CD) en el mismo banco, la suma total de US$ 250,000 de estos fondos está asegurada.
  • Cuentas conjuntas: éstas son cuentas que le pertenecen a dos o más personas. La FDIC asegurará hasta US$ 500.000 por las cuentas conjuntas, si usted y los otros titulares tienen iguales derechos para retirar dinero de la cuenta. Por ejemplo, si usted y su cónyuge tienen una cuenta corriente conjunta y una caja de ahorro conjunta en el mismo banco, las participaciones en esas cuentas se suman y se aseguran hasta el monto de US$ 250.000 por cada titular de cuenta o de US$ 500.000 para las cuentas conjuntas.
  • Cuentas de fideicomiso revocable: existen depósitos efectuados en cuentas de fideicomiso voluntario o pagadero al fallecimiento (POD, por sus siglas en inglés). Las cuentas de POD se constituyen cuando algún titular de la cuenta firma un contrato por el cual los depósitos se abonarán a los beneficiarios al momento del fallecimiento. Los fideicomisos voluntarios o familiares le permiten a un titular de cuenta controlar los fondos durante su vida y, luego, entregar el dinero a los beneficiarios al momento de su fallecimiento. Ambos tipos de cuentas se aseguran hasta el monto de US$ 250.000 por cada beneficiario denominado, SI:

    • El beneficiario es el cónyuge, el hijo, el nieto, el padre o el hermano del titular. Los hijos adoptados e hijastros, así como los nietos, padres y hermanos por ley también cumplen con los requisitos. Los parientes políticos, los abuelos, los bisnietos, los primos, los sobrinos, los amigos, las organizaciones (incluso las de beneficencia) y los fideicomisos no cumplen con los requisitos.
    • El título de la cuenta debe indicar la existencia de la relación fiduciaria mediante la inclusión de un término como: pagadero al fallecimiento, en fideicomiso para, fideicomiso, fideicomiso voluntario, fideicomiso familiar o un acrónimo como POD o ITF.
    • En cuanto a las cuentas POD, cada beneficiario debe ser identificado por el nombre que figura en los registros de las cuentas del banco.

     

  • Cuentas jubilatorias: últimamente, hasta US$ 250.000 del dinero que depositó en las cuentas jubilatorias conservadas exclusivamente a su nombre está asegurado por la FDIC. Los depósitos de las cuentas jubilatorias que usted tiene en un banco se suman y el monto total asegurado es de US$ 250.000. Existen sólo cuatro tipos de cuentas jubilatorias aseguradas por la FDIC:

    • Las cuentas jubilatorias individuales (IRA, por sus siglas en inglés) que incluyen la IRA tradicional y la de Roth, la IRA de pensión a empleados simplificada (SEP, por sus siglas en inglés) y la IRA de Planes de ajuste de incentivos de ahorros para empleados (SIMPLE, por sus siglas en inglés).
    • Las cuentas de planes de compensación diferida contempladas en el artículo 457
    • Las cuentas de planes de aporte definido autodirigidos (por ej., planes de 401(k))
    • Las cuentas de planes Keogh autodirigidos

     

Para calcular el seguro de depósito de la FDIC, utilice el Estimador de seguro de depósito electrónico en línea de la FDIC.

Para obtener más información sobre cómo la FDIC asegura los depósitos, comuníquese a la línea gratuita de la FDIC 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342) entre las 8.00h y las 20.00 h (hora del Este) de lunes a viernes, o al TTY 1-800-925-4618. También puede enviar preguntas directamente a la FDIC a través de su Formulario de asistencia al cliente en línea o enviar una carta por correo a:

Federal Deposit Insurance Corporation
At.: Deposit Insurance Outreach
550 17th Street, NW
Washington, D.C. 20429-9990

Si su banco asegurado por la FDIC incumplió, el gobierno federal “embargará” al banco, encontrará a un comprador del banco (por ej., otra entidad financiera) y lo volverá a abrir de inmediato, normalmente el día hábil siguiente. Si se encuentra un comprador rápidamente (y esto no ocurre en la mayoría de los casos), podrá utilizar sus fondos en forma ininterrumpida mediante el uso del cajero automático, la tarjeta de débito o la emisión de cheques que se debitan a su cuenta. Si no se encuentra un comprador para el banco antes del siguiente día hábil, la FDIC continuará buscando uno mientras controla las operaciones normales del banco. En última instancia, si no se encuentra el comprador y el banco está cerrado, la FDIC le enviará por correo un cheque correspondiente a los depósitos asegurados y una declaración final. El cajero automático y las tarjetas de débito ya no funcionarán, y es posible que los cheques que haya emitido y que no se hayan cobrado de su cuenta con anterioridad al cierre del banco “reboten”. Además, será necesario que llegue a algún otro acuerdo con la persona o empresa a favor de quien emitió el cheque.

Si su banco incumplió, usted puede usar la herramienta en línea de la FDIC para verificar si sus depósitos de cuenta están totalmente asegurados o si necesita ponerse en contacto con la FDIC. Será necesario que tenga los números de cuenta a disposición si se comunica con la oficina. Si tiene menos de US$ 250.000 en las cuentas individuales o menos de US$ 500.000 en las cuentas jubilatorias, no necesita completar ningún documento administrativo. Si tiene más de US$ 250.000 en las cuentas individuales o más de US$ 500.000 en las cuentas jubilatorias es posible que necesite completar los documentos administrativos y presentar un reclamo ante la FDIC. Puede comunicarse con el centro de atención de la FDIC al 1-866-806-5919 para obtener más información sobre cómo completar y presentar un reclamo por los depósitos potencialmente no asegurados.

Si tiene algún préstamo de un banco incumplidor, continúe haciendo los pagos del préstamo puntualmente y en forma íntegra. También, siga enviando los pagos al mismo domicilio al que los estuvo enviando. Continuará recibiendo extractos de su banco.

 

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